एक कारक जो एक संभावित बीमा खरीदार को रोकता है, वह जटिल दिखने वाली बीमा शर्तें हैं। लेकिन यह कोई रॉकेट साइंस नहीं है और शब्दावली को कोई भी समझ सकता है।
उदाहरण के लिए, कार बीमा में बीमाकृत घोषित मूल्य (IDV) का उदाहरण लेते हैं। यह अधिकतम दावे को संदर्भित करता है जो आपकी बीमा कंपनी कुछ स्थितियों में आपके वाहन के लिए भुगतान करेगी। बीमा में IDV का अर्थ या एक वाहन IDV तब काम आता है जब बीमित वाहन का कुल नुकसान या चोरी हो जाती है। यहां, "कुल नुकसान" का अनिवार्य रूप से मतलब होगा कि वाहन की मरम्मत की लागत उसके बीमित घोषित मूल्य के 75% से अधिक है।
कार बीमा में IDV क्या है, इसे समझने के लिए यह जानना जरूरी है कि यह अलग-अलग राशि है जो वाहन के जीवन के विभिन्न चरणों में बदलती है।

बाजार में दो तरह की कार बीमा पॉलिसी हैं। IDV की अवधारणा उनमें से केवल एक पर लागू होती है।

• पहली तरह की कार बीमा पॉलिसी एक तृतीय-पक्ष देयता नीति है जो कानून के अनुसार अनिवार्य है। इस प्रकार के कार बीमा के तहत, बीमा कंपनी द्वारा मुआवजा केवल बीमित वाहन के कारण किसी तीसरे पक्ष/संपत्ति को हुई क्षति, चोट या मृत्यु से उत्पन्न होने वाली कानूनी देनदारियों के लिए प्रदान किया जाता है। इस पॉलिसी के तहत आपके अपने वाहन को हुए नुकसान के लिए कवर करने का कोई प्रावधान नहीं है। इसलिए, बीमित घोषित मूल्य की अवधारणा तृतीय-पक्ष देयता नीति में नहीं आती है।
• जबकि एक व्यापक नीति में, एक बीमा कंपनी तीसरे पक्ष की देनदारियों के साथ-साथ वाहन को हुए नुकसान की भरपाई करेगी। यहां, बीमित घोषित पॉलिसी की अवधारणा मान्य है और प्रीमियम की गणना के लिए भी हानिकारक है।

किसी वाहन का बीमित घोषित मूल्य उसके बाजार मूल्य के बराबर होता है, उसके पुर्जों पर मूल्यह्रास घटाया जाता है। वाहन के पंजीकरण की लागत और पॉलिसी से जुड़े बीमा प्रीमियम को IDV गणना से बाहर रखा गया है। इसके अतिरिक्त, यदि वाहन में सहायक उपकरण कारखाने द्वारा फिट नहीं किए गए हैं, तो इन भागों के IDV की गणना अलग से भी की जाती है।

IDV - जब यह एक नई कार है: बीमा में IDV क्या है, यह आदर्श रूप से निर्माता के ब्रांड और मॉडल के सूचीबद्ध बिक्री मूल्य के आधार पर निर्धारित किया जाता है, इससे जुड़ा मूल्यह्रास घटा दिया जाता है। आमतौर पर, एक नई कार का मूल्यह्रास 5% माना जाता है। तो, बदले में, एक नई कार का अधिकतम IDV मूल्य उसके सूचीबद्ध मूल्य का 95% होगा।

IDV - जब एक कार बीमा पॉलिसी नवीनीकृत हो जाती है: एक कार हमेशा मूल्यह्रास संपत्ति बनी रहेगी, जिसका अर्थ है कि जैसे ही यह शोरूम से बाहर होगी, इसका अंतर्निहित मूल्य कम होना शुरू हो जाएगा। हालांकि, कार बीमा पॉलिसी के नवीनीकरण के समय, कुछ नियमों और शर्तों के अधीन IDV को बदलने का अवसर दिया जाता है। आमतौर पर, पहले से सहमत IDV पर प्लस या माइनस 15% की विंडो की अनुमति है।

• कार की विशिष्टता: यह मुख्य रूप से कार के मेक और मॉडल को सूचित करता है। स्पष्ट रूप से, एक कार का उच्च अंत मॉडल है, उसका बीमाकृत घोषित मूल्य भी अधिक होगा।
• कार की सड़क आयु: बीमित घोषित मूल्य और कार की उम्र में विपरीत संबंध होता है। कार जितनी पुरानी होती है, उसके क्षतिग्रस्त होने की संभावना उतनी ही अधिक होती है। इसलिए, IDV कम होगा।
• कार के पंजीकरण का शहर: कार के पंजीकरण का शहर उसकी IDV गणना में हानिकारक भूमिका निभाता है। इंदौर जैसे टियर-2 शहर की तुलना में सड़क पर अधिक जोखिम के कारण, दिल्ली, मुंबई जैसे महानगरों में उनके अधिकार क्षेत्र में पंजीकृत कारों के लिए अधिक IDV होंगे।
• मानक मूल्यह्रास: कार की IDV तय करने में संभवतः सबसे महत्वपूर्ण कारक मूल्यह्रास के माध्यम से होता है। जैसा कि ऊपर बताया गया है, IDV को पॉलिसी नवीनीकरण के दौरान बदला जा सकता है। यह कारों के लिए लागू एक सामान्य मूल्यह्रास अनुसूची के अनुसार तय किया जाता है जो वाहन की सड़क की उम्र के आधार पर कुछ मूल्यह्रास प्रतिशत का दावा करता है।

यदि वाहन पांच वर्ष या उससे अधिक पुराना है, तो इसके बीमित घोषित मूल्य में संशोधन बीमा कंपनी और पॉलिसीधारक के बीच पारस्परिक रूप से तय किया जाता है। सिर्फ मूल्यह्रास में फैक्टरिंग के बजाय, वाहन का मूल्यांकन कार डीलरों, सर्वेक्षकों आदि की मदद से किया जाता है।

वाहन IDV का तात्पर्य उस राशि से है जो आपको वाहन चोरी होने या अपूरणीय क्षति होने पर प्राप्त होगी। इस प्रकार, यह स्वाभाविक है कि ऐसी पॉलिसी का प्रीमियम सीधे चुने गए IDV से प्रभावित होगा। जबकि केवल कम प्रीमियम लागत के माध्यम से लाभ प्राप्त करने के लिए कम IDV के लिए समझौता करना आकर्षक हो सकता है, दीर्घावधि में, यह प्रति-उत्पादक हो सकता है। कम IDV के परिणामस्वरूप वाहन के वास्तविक बाजार मूल्य की तुलना में कम मुआवजा मिलेगा। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि चुना गया IDV वास्तविक हो और केवल कम प्रीमियम का भुगतान करने का साधन न हो।

हाँ, और हाँ! यह दृढ़ता से सलाह दी जाती है कि आप अपने बीमित वाहन के लिए उच्च IDV घोषित न करें, भले ही आप इसके साथ आने वाले उच्च प्रीमियम वहन कर सकते हों। यह आमतौर पर अधिक दावा राशि प्राप्त करने की आशा में किया जाता है, लेकिन यह एक व्यर्थ कवायद है। दावा करते समय, बीमा कंपनी वाहन की सड़क आयु और संलग्न मूल्यह्रास पर विचार करेगी और तुलना करेगी। यदि IDV बढ़ा हुआ प्रतीत होता है, तो इसके केवल एक हिस्से की भरपाई की जाएगी और व्यक्ति को उच्च प्रीमियम का भुगतान करने का नुकसान उठाना पड़ेगा।

दोपहिया या बाइक बीमा पॉलिसियों में, बीमित घोषित मूल्य की अवधारणा समान रहती है। यह अधिकतम राशि है जो एक बीमा कंपनी बाइक की चोरी या कुल नुकसान के मामले में प्रदान करेगी। ऑनलाइन कई ऑनलाइन IDV कैलकुलेटर हैं जो दोपहिया वाहन के वर्तमान बाजार मूल्य को निर्धारित करने में मदद करते हैं, ताकि उचित प्रीमियम वाली पॉलिसी खरीदी जा सके। कार बीमा पॉलिसी के नवीनीकरण के समय, आप देखेंगे कि अलग-अलग बीमा कंपनियां एक ही कार के IDV के लिए अलग-अलग मूल्य लगाती हैं, जिसके लिए अलग-अलग प्रीमियम देना पड़ता है। सार यह है कि आपको एक ऐसी पॉलिसी का चयन करना है जिसका IDV मूल्यह्रास में फैक्टरिंग के बाद आपकी कार की वास्तविक लागत के सबसे करीब हो। लंबे समय में, यह कार चोरी या क्षति के मामले में यथोचित मुआवजे के आपके उद्देश्य को पूरा करेगा।

स्पष्टीकरण: उपरोक्त जानकारी निर्देशात्मक प्रकार की है। जोखिम के कारक, नियम और शर्तों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, पॉलिसी खरीदने से पहले कृपया सेल्स ब्रोशर और पॉलिसी दस्तावेज़ को ध्यान से पढ़ें।